غالبًا ما يستخدم الأمريكيون ذوو الدرجات الائتمانية المنخفضة عبارة “اشتر الآن، وادفع لاحقًا”

نيويورك
سي إن إن
—

الأمريكيون الذين يواجهون بالفعل بعض الأزمة النقدية هم أكثر المستخدمين حماسًا لعروض “اشتر الآن، وادفع لاحقًا”، ومعظمهم يستفيدون منها. وفقا لبحث جديد أصدره بنك الاحتياطي الفيدرالي في نيويورك يوم الأربعاء، فإن خطط التقسيط قصيرة الأجل تدفع خمس مرات أو أكثر في السنة.

الأفراد “الضعفاء ماليًا” – أولئك الذين لديهم درجة ائتمانية أقل من 620 أو الذين تم رفض طلبهم للحصول على قرض أو تخلفوا عن سداد قرض في العام الماضي – هم أكثر عرضة لاستخدام BNPL بثلاث مرات مقارنة بالأفراد الآخرين الأكثر سلامة من الناحية المالية. عدة مرات في السنة، الباحثين الفيدراليين في نيويورك كتب يوم الاربعاء في منشور مدونة Liberty Street Economics.

في الخريف الماضي، وجد باحثو بنك الاحتياطي الفيدرالي في نيويورك أن الأشخاص الذين يعانون من صعوبات مالية وأولئك الذين لديهم أعلى احتياجات ائتمانية كانوا الأكثر احتمالا لاستخدام برامج BNPL. ما يقرب من الثلث قاعدة المستخدمين الشاملة.

يعتمد التحديث الأخير الذي صدر يوم الأربعاء على بيانات مسح المستهلكين التي تم جمعها في أكتوبر (قبل موسم العطلات) وركز على كثافة استخدام BNPL.

وقد وجد الباحثون أن حوالي يستفيد 60% من مستهلكي BNPL الأضعف ماليًا من عروض التقسيط خمس مرات أو أكثر سنويًا، ويقوم ما يقرب من 30% بإجراء 10 معاملات BNPL أو أكثر سنويًا. ويقارن هذا بما يزيد عن 20% و10% على التوالي للمستخدمين المستقرين ماليًا.

وكتب الباحثون في المنشور: “تستخدم الأسر الأكثر ضعفًا الخدمة لإجراء عمليات شراء متكررة وصغيرة نسبيًا، والتي قد تواجه صعوبة في تحملها”.

أكثر من 62% وفقًا لبيانات بنك الاحتياطي الفيدرالي في نيويورك، استخدم 43.6٪ من مستهلكي BNPL الأضعف ماليًا خططًا بمشتريات تقل عن 250 دولارًا مقارنة بالآخرين. ومع ذلك، فإن أولئك الذين يتمتعون بوضع مالي أعلى يستخدمون BNPL لإجراء عمليات شراء أكبر.

قام 17.3% من مستخدمي BNPL المستقرين ماليًا بتمويل عمليات شراء تتراوح بين 1750 دولارًا و2000 دولار، وكان 4.9% من المستهلكين الضعفاء ماليًا.

لقد تزايد استخدام عروض الشراء الآن والدفع لاحقًا في السنوات الأخيرة، مما سمح للأشخاص بتسديد أقساط (في كثير من الأحيان قصيرة الأجل) على الأثاث والسفر وتذاكر الحفلات الموسيقية وتوصيل الطعام. وحتى في محل البقالة.

يقول مصدرو BNPL أن عروضهم هي بديل آمن ومستدام للقروض التقليدية وقد تسمح للناس “بتخفيف” معاملات معينة لتلبية ميزانياتهم بشكل أفضل.

أثار الاقتصاديون والمدعون العامون والمدافعون عن حقوق المستهلكين مخاوف بشأن شركة BNPL، قائلين إن نقص البيانات والشفافية واللوائح المناسبة يجعل من الصعب معرفة ورصد مقدار الديون الإضافية التي يتكبدها المستهلكون.

وقال الاقتصاديون في ويلز فارجو: “قد يؤدي BNPL إلى زيادة ديون المستهلكين، حيث من المرجح أن يحصل العملاء على ائتمان إضافي إذا علموا أن بإمكانهم توزيع المدفوعات”. كتب في ديسمبر 2023متى كان استخدام PNBL مرتفعًا أثناء العطلات. “نظرًا لعدم وجود مستودع مركزي لتتبعه، فإن نمو هذا “الدين الوهمي” قد يشير إلى أن إجمالي مستويات ديون الأسر هي في الواقع أعلى من المقاييس التقليدية (تقرير الاحتياطي الفيدرالي).”

إن تكديس قروض BNPL المتعددة ودفع ثمن تلك المشاريع ببطاقة الائتمان يشكل بعضًا من أكبر المخاطر السلبية على المستهلكين، حسبما قال اقتصاديون وباحثون لشبكة CNN سابقًا.

قال باحثون من بنك الاحتياطي الفيدرالي في نيويورك يوم الأربعاء إن أحدث النتائج التي توصلوا إليها تقدم المزيد من الأدلة على أن بنك BNPL ليس فقط أكثر جاذبية للأشخاص الذين يجدون صعوبة في الحصول على الائتمان، ولكن أيضًا قد لا يكون من الممكن لشخص ما استخدام أحد هذه القروض المقسطة لشراء القروض. اول مرة. آخر.

وكتب باحثون من بنك الاحتياطي الفيدرالي في نيويورك: “على مستويات الاستقرار المالي، نادراً ما يستخدم الناس BNPL مرة واحدة”. “في الواقع، 72% من المستخدمين المستقرين ماليًا و89% من المستخدمين الضعفاء ماليًا قاموا بعمليات شراء متعددة من BNPL خلال الـ 12 شهرًا الماضية.”