وبحلول سن الخمسين تقريبا، يمكن للأمريكي العادي أن يتوقع الآن أن يمتلك أصولا تزيد قيمتها عن مليون دولار.
كيف أصبح هؤلاء الخمسين شخصًا مليونيرات؟
نمت ثروات الأسر بوتيرة قياسية خلال الوباء. بين عامي 2019 و2022، ارتفع متوسط صافي ثروة الأسر الأمريكية بنسبة 37% إلى 192.900 دولار بعد تعديل التضخم. وكانت هذه أكبر زيادة على الإطلاق تم تسجيلها من قبل المسح الفيدرالي لتمويل المستهلك، والذي صدر في الخريف الماضي. أدى ارتفاع قيمة المنازل وارتفاع ملكية الأسهم إلى الازدهار.
بعض الأرقام الجديدة مذهلة. ويبلغ متوسط صافي ثروة الأسر الأمريكية في أواخر الثلاثينيات من العمر الآن أكثر من 500 ألف دولار. وفي أواخر الأربعينيات يتجاوز 750 ألف دولار. وفي سن الخمسين يصل إلى سبعة أرقام.
إذا كان عمرك خمسين عامًا ولا تساوي مليون دولار، فلا تيأس. هذه الأرقام هي أرقام متوسطة، ويدفعها الأثرياء أكثر من ذلك بكثير.
يتعلم أكثر: أفضل أسعار الأقراص المضغوطة الحالية
تصل ثروة الأسرة الأمريكية “المتوسطة” – ضع علامة على الرقم الأوسط في قائمة طويلة من الأرقام – إلى حوالي 300 ألف دولار في الفئة العمرية من 50 إلى 59 عامًا، وهو رقم بعيد كل البعد عن مليون دولار.
وإليك كيفية تقسيم القيمة الصافية حسب العقد
فيما يلي تحليل لصافي ثروة أمريكا عقدًا تلو الآخر لتوضيح كيفية تراكم الثروة على مر السنين.
واحد وعشرين
- متوسط القيمة الصافية: 120,896 دولارًا أمريكيًا (للأعمار من 20 إلى 24 عامًا)، و120,185 دولارًا أمريكيًا (للأعمار من 25 إلى 29 عامًا)
- متوسط القيمة الصافية: 10,800 دولار (للأعمار من 20 إلى 24 عامًا)، 30,160 دولارًا (للأعمار من 25 إلى 29 عامًا)
في العشرينات من عمرنا، معظمنا بدأ للتو. نحن نقوم بعملنا الأول بأجور منخفضة نسبيًا. نحن نحفر القروض الطلابية. على الجانب العلوي، لن يكون لدينا الكثير من النفقات الأخرى.
قال: “أنت وحدك لأول مرة”. ليز جيليت، هو مخطط مالي معتمد في إيدجووتر بولاية ماريلاند. “لديك مسؤوليات مثل سيارتك الأولى، وقروض الطلاب الخاصة بك. ومن ثم، عليك بناء طريقة للادخار من أجل التقاعد.
وقال إنه بالنسبة لعشرين شخصاً “العامل الأكبر هو الديون”. جوناثان سوانبرج، مخطط مالي معتمد في هيوستن. “لقد تراكمت عليك ديون المدرسة وليس لديك فرصة للعمل، لذا فإن صافي ثروتك في الغالب سلبي. أنت تحاول الخروج من الحفرة”.
ثلاثون
- متوسط القيمة الصافية: 258.073 دولارًا (للأعمار من 30 إلى 34 عامًا) و 501.289 دولارًا (للأعمار من 35 إلى 39 عامًا)
- متوسط القيمة الصافية: 89,801 دولارًا (للأعمار من 30 إلى 34 عامًا)، 141,200 دولارًا (للأعمار من 35 إلى 39 عامًا)
يمكن للأميركيين في الثلاثينيات من العمر التخلص من الديون الجامعية، وشراء منزلهم الأول وتكوين أسرة. من المحتمل أن دخلهم يتزايد، ولكن كذلك نفقاتهم: فكر في الحفاضات.
وقال سوانبرج: “دعونا نقول فقط إنهم تخلصوا من معظم الديون”. “لقد بدأوا في وضع بعض الأموال في 401 (ك). وهذا يبدأ بشكل أساسي عملية التحول إلى الإيجابية.
يبدأ العديد من الأشخاص في الثلاثينيات من العمر في تجربة معجزة المضاعفة: مشاهدة الاستثمارات التي قاموا بها في العشرينات من العمر تزداد قيمتها مع تراكم الفائدة على كل من الاستثمار الأولي والفائدة المكتسبة بالفعل.
تساعد الفائدة المركبة في تفسير كيف يصل متوسط صافي الثروة إلى 500 ألف دولار للأشخاص في أواخر الثلاثينيات من عمرهم.
قالت جيليت: “ربما تبدأ الاستثمار عند سن 25 عامًا”. “الآن، عمرك 35 عامًا. وأمام هذا المال الآن 10 سنوات لينمو.”
واحد وأربعون
- متوسط القيمة الصافية: 590.718 دولارًا (للأعمار من 40 إلى 44 عامًا)، 781.923 دولارًا (للأعمار من 45 إلى 49 عامًا)
- متوسط القيمة الصافية: 134,730 دولارًا أمريكيًا (للأعمار من 40 إلى 44 عامًا)، و212,800 دولارًا أمريكيًا (للأعمار من 45 إلى 49 عامًا)
ومع وصولنا إلى الأربعينيات من عمرنا، فإن ذلك المنزل الذي اشتريناه في الثلاثينات من العمر يبني أسهمًا جدية مع تحول ميزان مدفوعات الرهن العقاري من الفائدة إلى رأس المال. نحن ندخل سنواتنا الأعلى ربحًا. إذا كان لدينا أطفال، فإنهم يصبحون أكثر تكلفة.
وقال: “قد يتزوج الناس، ويشترون منازل، وينجبون أطفالا”. بيتر لازاروف، مخطط مالي معتمد في سانت لويس. “هذا ما أسميه البلوغ الكامل.”
تساعد قيمة ملكية المنزل وتقديره بالإضافة إلى سحر التركيبة المذكورة أعلاه في دفع متوسط القيمة الصافية نحو النقاط الست العليا.
وقال سوانبرج: “إذا كان لديك رهن عقاري لمدة 30 عاما، فقد قطعت نصف الطريق”.
خمسون شيئا
- متوسط القيمة الصافية: 1,132,532 دولارًا (للأعمار من 50 إلى 54 عامًا)، و1,442,075 دولارًا (للأعمار من 55 إلى 59 عامًا)
- متوسط القيمة الصافية: 272.800 دولار (للأعمار من 50 إلى 54 عامًا)، 320.700 دولار (للأعمار من 55 إلى 59 عامًا)
مرحبا بكم في صف المليونيرات. وبحلول الخمسينيات، يصل العديد من الأميركيين إلى المكانة الأسطورية للمليونير، الذين تزيد قيمة أسهمهم في منازلهم بما لا يقل عن مليون دولار عن ديونهم.
ومع دخولنا السنوات الأخيرة من الرهن العقاري، قد يكون منزلنا الآن بمثابة جائزتنا. إذا بدأنا الادخار للتقاعد في العشرينات من عمرنا، بعد سنوات من كسب عوائد تتراوح بين 5٪ إلى 10٪، فإن 401 (ك) الخاص بنا يبدو رائعًا.
وقال لازاروف: “عندما تصل إلى الخمسينيات من عمرك، فإن معظم ما يوجد في حساب التقاعد الخاص بك هو فائدة مركبة”.
قد يكون التحاق أطفالك بالجامعة أحد أكبر النفقات عليك وعليهم. لكنهم انتهوا وعشك فارغ. سوف تبدأ التخطيط بجدية للتقاعد.
وقالت جيليت: “يبدو أن هناك شيئًا سحريًا في بلوغك سن الخمسين يجعلك تفكر، من الأفضل أن أبدأ العمل هنا”.
عمره ستين عاما
- متوسط القيمة الصافية: 1,675,214 دولارًا (للأعمار من 60 إلى 64 عامًا)، و1,836,884 دولارًا (للأعمار من 65 إلى 69 عامًا)
- متوسط القيمة الصافية: 394.010 دولارًا (للأعمار من 60 إلى 64 عامًا)، 394.300 دولارًا (للأعمار من 65 إلى 69 عامًا)
كان هذا هو العقد الذي بلغ فيه متوسط صافي ثروة الأمريكيين ذروته في أواخر الستينيات.
الستينيات من عمرنا هي عندما يتقاعد الكثير منا ويبدأون في سحب ثرواتنا المتراكمة.
“أنت تسأل [people] وقالت جيليت: “اضغط على المفتاح وابدأ فجأة في إنفاق أموالهم”.
وأضاف أنه بالنسبة للأسر الثرية التي لديها عقود من الاستثمارات، “فإنها تعيش على الدخل”. “أنت لم تلمس المستشارة قط.”
سبعون الف
- متوسط القيمة الصافية: 1,714,085 دولارًا (للأعمار من 70 إلى 74 عامًا)، و1,629,256 دولارًا (للأعمار من 75 إلى 79 عامًا)
- متوسط القيمة الصافية: 433.100 دولار (للأعمار 70-74)، 341.300 دولار (للأعمار 75-79)
في السبعينيات من عمرهم، يرى الأمريكيون أن صافي ثرواتهم بدأت أخيرًا في الانخفاض.
ربما لم نعد نعمل ونخفض تدريجيًا بيضة التقاعد لدينا. العديد من التكاليف آخذة في الانخفاض، ولكن تكاليف أخرى آخذة في الارتفاع – وخاصة الرعاية الصحية.
قال سوانبيرج: “أنت في النقطة التي تنفق فيها، مستنزفًا مبلغ 401 (ك) بدلاً من بناءه”.
هل حان الوقت لتدوير الأقراص المضغوطة؟كانت أسعار الفائدة على شهادات الإيداع مرتفعة لسنوات
لا يزال بإمكان العائلات الثرية أن تكسب أكثر مما تنفقه: 1.5 أو 2 مليون دولار من صناديق التقاعد يمكن أن تدر دخلاً كبيرًا. قد تعتمد الأسر الأقل ثراءً على الضمان الاجتماعي.
إذا كنت تقترب من السبعينات من عمرك وليس لديك ثروة صافية مكونة من سبعة أرقام، يقول الخبراء إنه لا يمكنك قضاء أيامك في الفقر: تختلف كل ميزانية عن الأخرى.
وقال سوانبرج: “إن مقدار المال الذي تحتاجه يعتمد على المبلغ الذي تنفقه”. “من لديه أقل من المتوسط، لكنه لا ينفق كثيرا، قد يكون غنيا جدا.”
